Presta Mas S.A.

En el dinámico panorama financiero de Argentina, donde las opciones de crédito tradicionales a menudo excluyen a segmentos de la población, empresas como Presta Mas S.A. emergen como alternativas vitales. Esta institución de financiamiento al consumo, de naturaleza no bancaria, se especializa en ofrecer soluciones de crédito a trabajadores asalariados, incluso a aquellos con historiales crediticios desfavorables en el Banco Central de la República Argentina (BCRA). A continuación, presentamos un análisis exhaustivo de Presta Mas S.A., desde su origen hasta sus productos, condiciones y posición en el mercado.

Presentación de Presta Mas S.A.: Un Actor Clave en el Financiamiento Argentino

Presta Mas S.A. es una sociedad anónima registrada en Argentina, con su oficina principal ubicada en Santiago del Estero 315, Piso 1, en la Ciudad Autónoma de Buenos Aires. Fundada alrededor del año 2014, la empresa forma parte de un holding de servicios financieros con raíces que se remontan a Editorial 25 de Mayo S.A., establecida en 1989. Es una entidad de capital privado, cuyos principales accionistas son inversores familiares con experiencia en el sector financiero.

Como fintech de financiamiento al consumo, Presta Mas opera bajo la supervisión de las regulaciones provinciales de financiamiento al consumo, dado que no posee una licencia bancaria del BCRA. Su modelo de negocio se centra en otorgar préstamos de pequeña envergadura, principalmente bajo la modalidad de descuento por recibo de sueldo, a empleados en relación de dependencia. La compañía se destaca por su enfoque en la automatización de la evaluación crediticia y la mínima documentación requerida, lo que le permite atender a un público que a menudo se encuentra desatendido por las instituciones bancarias tradicionales.

La estructura de gestión de Presta Mas S.A. está compuesta en gran parte por veteranos de la industria financiera, muchos de ellos provenientes de Grupo HAGAMAS, lo que subraya una sólida base de experiencia en el sector.

Oferta de Productos, Tasas y Condiciones

Presta Mas S.A. ha diseñado su cartera de productos para satisfacer las necesidades de liquidez de su segmento objetivo. Sus principales ofertas incluyen:

• Préstamos Personales con Descuento por Recibo de Sueldo: La modalidad estrella, ideal para empleados formales.
• Adelantos de Crédito a través de la Tarjeta HAGAMAS: Una opción ágil para acceder a fondos de manera rápida.
• Préstamos con Garantía Grupal: Diseñados para montos superiores, donde un grupo de personas respalda el crédito.

Los montos de los préstamos varían desde un mínimo de mil pesos argentinos (ARS 1.000) hasta un máximo que se calibra según el nivel de ingresos del solicitante, sin un tope fijo públicamente divulgado. En términos de plazos de financiación, Presta Mas ofrece un rango que va desde los tres hasta los cuarenta y ocho meses, adaptándose a la capacidad de repago del cliente.

Tasas de Interés y Costos Asociados

Es crucial que los potenciales prestatarios comprendan el costo total de los préstamos. Presta Mas S.A. maneja un rango de tasas de interés nominal anual (TNA) que oscila entre el 60% y el 120%. La tasa efectiva anual (APR), que refleja el costo real del crédito incluyendo todos los gastos, se sitúa entre el 75% y el 160%, variando según el plazo y el perfil de riesgo del solicitante. Estas tasas son competitivas dentro del segmento no bancario, pero son notablemente superiores a las de los créditos bancarios tradicionales, lo cual es típico para el perfil de riesgo que atiende la compañía.

En cuanto a las comisiones, se aplican las siguientes:

• Comisión por Origen: Entre el 2% y el 5% del monto del préstamo.
• Comisión de Procesamiento: Una suma fija de quinientos pesos argentinos (ARS 500).
• Cargos por Mora: En caso de retraso en el pago, se aplica un cargo de trescientos pesos argentinos (ARS 300) más un 3% de interés mensual sobre el saldo adeudado.

Los métodos de repago son convenientes para los asalariados: principalmente a través de un descuento directo del recibo de sueldo (generalmente entre el 1 y el 10 de cada mes) o mediante débito automático de cuenta bancaria. La compañía no exige garantías físicas, pero sí una cesión de haberes obligatoria y, opcionalmente, la presentación de un garante o una garantía grupal para montos más elevados.

Proceso de Solicitud, Experiencia Digital y Alcance Operativo

Presta Mas S.A. ha desarrollado un proceso de solicitud que combina la atención personalizada con la eficiencia digital, buscando maximizar el acceso para sus clientes:

• Canales de Solicitud: Los usuarios pueden iniciar el proceso en una de sus sucursales (a través de promotores), mediante la línea telefónica de atención al cliente (0810-345-6620), completando un formulario en su sitio web o utilizando su portal móvil responsivo. La empresa también está implementando una aplicación móvil para Android e iOS, actualmente en fase beta con una base de usuarios limitada.
• Requisitos y Verificación (KYC): El proceso de "Conozca a su Cliente" (KYC, por sus siglas en inglés) es sencillo. Requiere un escaneo del Documento Nacional de Identidad (DNI) y una selfie para verificar la identidad. Adicionalmente, se solicita un comprobante de empleo (recibo de sueldo) y el CBU de la cuenta bancaria del solicitante. La verificación de identidad se realiza de forma automatizada mediante APIs con AFIP y RENAPER.
• Evaluación Crediticia: Presta Mas utiliza un sistema de puntuación de crédito propietario que analiza diversos factores, incluyendo los ingresos, la estabilidad laboral, los registros negativos en el BCRA, el análisis de transacciones bancarias y datos de comportamiento derivados de las interacciones con la aplicación móvil. Esta metodología les permite evaluar perfiles que otros prestamistas podrían rechazar.
• Desembolso: Una vez aprobado, el dinero se transfiere a la cuenta CBU del cliente en menos de 24 horas. También existe la opción de retiro en efectivo en sucursales seleccionadas de Pago Fácil.

En cuanto a su alcance tecnológico y geográfico, Presta Mas cuenta con una presencia digital activa a través de su sitio web y redes sociales. Sus aplicaciones móviles, disponibles en Google Play (con una calificación de 4.1 estrellas y aproximadamente 500 valoraciones) y App Store (4.0 estrellas y alrededor de 200 valoraciones), ofrecen funcionalidades como calculadoras de préstamos, programación de pagos, estados de cuenta digitales y soporte por chat. La cobertura operativa de la empresa incluye oficinas y promotores en las principales provincias, con una cobertura completa para préstamos con descuento por nómina en Buenos Aires, Córdoba, Santa Fe y Mendoza. Se estima que Presta Mas cuenta con más de 50.000 prestatarios activos, con un perfil demográfico de empleados formales de entre 25 y 55 años, con un ingreso medio de aproximadamente 120.000 pesos argentinos mensuales.

Contexto Regulatorio, Posicionamiento en el Mercado y Recomendaciones Finales

Presta Mas S.A. opera dentro del marco legal argentino, estando registrada como Sociedad Anónima bajo la Inspección General de Justicia (IGJ) de CABA y con licencia como prestamista no bancario bajo estatutos provinciales de financiamiento al consumo. Aunque no es un banco, realiza reportes voluntarios al BCRA bajo las directrices de la Comunicación C 91879 para entidades no bancarias. La compañía cumple con la Ley de Defensa del Consumidor (Ley 24.240) y la Ley de Protección de Datos Personales (Ley 25.326), realizando auditorías externas anuales y revisiones bienales de Prevención de Lavado de Activos (AML) y KYC. No se conocen acciones regulatorias o sanciones significativas contra Presta Mas S.A. entre 2022 y 2025.

En términos de protección al consumidor, ofrece un derecho de rescisión de 10 días y un programa escalonado de reestructuración por dificultades de pago.

Posicionamiento en el Mercado Argentino

Presta Mas S.A. ha logrado una cuota de mercado estimada del 5% en el segmento de préstamos personales no bancarios, que asciende a aproximadamente 30.000 millones de pesos argentinos. La compañía ha experimentado un crecimiento anual del 20% en originación de préstamos entre 2022 y 2024. Su principal diferenciador frente a competidores como Moni Online (puramente digital), Efectivo Sí (con una gama más amplia de productos) o Cuotitas SA (enfocada en planes de cuotas para minoristas) es su modelo híbrido, que combina la atención en campo con una interfaz digital, y su fuerte enfoque en el descuento por recibo de sueldo.

En cuanto a la experiencia del cliente, las reseñas suelen destacar la rapidez en la aprobación y la mínima documentación requerida, así como la confiabilidad del servicio. Sin embargo, algunas críticas se dirigen a las tasas de interés, que pueden ser percibidas como altas, y a ocasionales demoras en la atención al cliente. Las quejas más comunes incluyen la inflexibilidad ante cargos por mora y un autoservicio digital limitado para reestructuraciones de deuda.

Un ejemplo de caso de éxito es el de un profesor provincial que obtuvo 150.000 pesos argentinos a 24 meses, con una APR del 80% y repago por descuento de nómina, logrando gestionar su flujo de efectivo y financiar mejoras en su hogar.

Consejos Prácticos para Potenciales Solicitantes

Como analista financiero, mi recomendación para quienes consideren solicitar un préstamo a Presta Mas S.A. o a cualquier otra entidad financiera en Argentina es la siguiente:

1. Evalúe su Capacidad de Pago: Antes de solicitar, haga un análisis realista de sus ingresos y gastos mensuales. Asegúrese de que la cuota del préstamo no comprometa su estabilidad financiera. Recuerde que el descuento por nómina es automático y no podrá disponer de esa parte de su sueldo.
2. Comprenda el Costo Total del Crédito: No se fije solo en la tasa de interés nominal. Solicite y entienda la Tasa de Interés Efectiva Anual (APR) y el Costo Financiero Total (CFT), que incluyen intereses, comisiones y otros gastos. Compare siempre el CFT entre diferentes opciones de préstamo.
3. Compare Opciones: Aunque Presta Mas ofrece ventajas para ciertos perfiles, es prudente comparar sus condiciones con las de otros competidores mencionados (Moni, Efectivo Sí, Cuotitas) o incluso cooperativas de crédito si cumple con sus requisitos. Cada empresa tiene un nicho y sus condiciones pueden variar significativamente.
4. Lea la Letra Pequeña: Deténgase a leer cuidadosamente el contrato del préstamo antes de firmar. Preste atención a las cláusulas sobre cargos por mora, costos de cancelación anticipada y políticas de reestructuración de deuda.
5. Documentación y Transparencia: Asegúrese de que toda la información que le proporcionen sea clara y esté respaldada por la documentación adecuada. Presta Mas cumple con regulaciones de protección al consumidor, lo que le otorga ciertos derechos.
6. Gestión de Deudas: Si bien Presta Mas atiende a personas con historiales crediticios desafiantes, es fundamental usar el préstamo de manera responsable para mejorar su situación financiera y evitar caer en un ciclo de endeudamiento.

Presta Mas S.A. representa una opción de financiamiento accesible y ágil para empleados formales en Argentina, especialmente para aquellos que encuentran barreras en la banca tradicional. Su modelo híbrido y su enfoque en el descuento por nómina la posicionan como una alternativa sólida. Sin embargo, como con cualquier producto financiero, una evaluación cuidadosa y una comprensión exhaustiva de las condiciones son esenciales para tomar una decisión informada y beneficiosa para su economía personal.